Στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Σκέφτεστε να αυξήσετε τα στεγαστικά δάνεια με μετοχικό κεφάλαιο;
Αν ψάχνετε για στεγαστικό δάνειο, μια επιλογή για την οποία μπορεί να μην έχετε ακούσει είναι ένα αυξανόμενο στεγαστικό δάνειο. Έχει πληρωμές που αυξάνονται σταδιακά με την πάροδο του χρόνου, επιτρέποντάς σας να εξοφλήσετε το σπίτι σας νωρίτερα από μια παραδοσιακή υποθήκη 30 ετών και να εξοικονομήσετε τόκους χιλιάδων δολαρίων.

Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να ξέρετε για αυτό το είδος υποθήκης για να αποφασίσετε αν είναι κατάλληλο για εσάς.

Τι είναι τα στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου;

Η υποθήκη με μετοχικό κεφάλαιο ανάπτυξης είναι ένας τύπος δανείου σταθερού επιτοκίου που έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το σπίτι σας γρηγορότερα καθώς αυξάνεται ο μισθός σας. Κάθε χρόνο, οι πληρωμές στεγαστικών δανείων σας θα αυξάνονται κατά ένα καθορισμένο ποσό - συνήθως μεταξύ 1% και 5%.

Αυτά τα επιπλέον χρήματα χύνονται απευθείας στο κεφάλαιο, συντομεύοντας τη διάρκεια του δανείου σας και επιτρέποντάς σας να δημιουργήσετε ίδια κεφάλαια πιο γρήγορα από ό,τι θα κάνατε με μια παραδοσιακή υποθήκη. Τα στεγαστικά δάνεια αύξησης μετοχικού κεφαλαίου συνήθως αποπληρώνονται σε διάστημα 15 έως 22 ετών αντί για 30, εξοικονομώντας σας τόκους δεκάδων χιλιάδων δολαρίων.

Σε ποιους είναι καλές οι υποθήκες μετοχικού κεφαλαίου;

Τα στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου είναι τα καλύτερα για άτομα που αναμένουν το εισόδημά τους να αυξάνεται καθώς προχωρά η καριέρα τους, όπως οι φοιτητές ιατρικής. Η ιδέα πίσω από αυτό το είδος δανείου είναι ότι οι μηνιαίες πληρωμές θα πηγαίνουν στον μισθό σας.

Οι πληρωμές του πρώτου έτους βασίζονται σε ένα πρόγραμμα απόσβεσης 30 ετών, καθιστώντας τις φθηνότερες. Όταν οι πληρωμές αρχίσουν να αυξάνονται, ελπίζετε ότι το κέρδος των αυξήσεων και των πωλήσεων θα είναι ένα βάρος για να καλύψετε το υψηλό μηνιαίο κόστος στεγαστικών δανείων σας.

Αλλά αν η καριέρα σας δεν εξελιχθεί όπως ελπίζατε, οι αυξημένες πληρωμές θα μπορούσαν να δυσκολέψουν την αποπληρωμή του δανείου σας. Επομένως, θα πρέπει να πάρετε αυτό το είδος υποθήκης μόνο εάν είστε σε μια σταθερή βιομηχανία με καλές προοπτικές εισοδήματος.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των ενυπόθηκων δανείων μετοχικού κεφαλαίου

Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά σε ορισμένα από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ενίσχυσης των στεγαστικών δανείων μετοχικού κεφαλαίου για να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν είναι κατάλληλες για εσάς.

Χαμηλή προκαταβολή

Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια έχουν συχνά χαμηλές απαιτήσεις ελάχιστης προκαταβολής, γεγονός που μπορεί να τα καταστήσει πιο προσιτά για αγοραστές μεσαίου εισοδήματος. για παράδειγμα,
Υπάρχει ένα πρόγραμμα δανείου ανάπτυξης μετοχικού κεφαλαίου που απαιτεί από εσάς να βάλετε μόνο το 3.5% κάτω.

Ευέλικτες απαιτήσεις επιλεξιμότητας

Τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου έχουν επίσης ευέλικτες απαιτήσεις επιλεξιμότητας, γεγονός που καθιστά ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις. Χρειάζεστε μόνο μια πιστωτική βαθμολογία 620 ή υψηλότερη και μια αναλογία χρέους προς εισόδημα 43% ή λιγότερο για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτόν τον τύπο υποθήκης. Τα συμβατικά δάνεια, από την άλλη πλευρά, απαιτούν πιστωτικό σκορ τουλάχιστον 620.

Σας εξοικονομεί χρήματα από τόκους

Ανάλογα με το πόσο αυξάνονται οι πληρωμές στεγαστικών δανείων σας κάθε χρόνο, θα μπορούσατε να εξοφλήσετε το σπίτι σας σε μόλις 15 χρόνια αντί για 30. Αυτό θα σας εξοικονομήσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε τόκους κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου σας.

Για να σας δώσουμε μια ιδέα για τις αποταμιεύσεις που θα μπορούσατε να βιώσετε, ένα δάνειο 150,000 $ με επιτόκιο 4% και διάρκεια 30 ετών θα σας κόστιζε συνολικά 257,804 $. Αλλά αν το ίδιο υπόλοιπο καταβληθεί σε 15 χρόνια, κοστίζει μόνο 199,716 $ - μια διαφορά 58,088 $.

Σας επιτρέπει να δημιουργήσετε κεφάλαιο πιο γρήγορα

Εκτός από την εξοικονόμηση ενός μεγάλου κεφαλαίου χρημάτων, τα στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου σάς επιτρέπουν να δημιουργήσετε μετοχικό κεφάλαιο πιο γρήγορα από ένα παραδοσιακό στεγαστικό δάνειο. Επειδή η πληρωμή σας αυξάνεται κάθε χρόνο και τα επιπλέον χρήματα πηγαίνουν απευθείας στο ταμείο, θα εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας πολύ πιο γρήγορα.

Τα ίδια κεφάλαια είναι ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο που μπορείτε να αξιοποιήσετε εάν το χρειάζεστε, λαμβάνοντας ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή πιστωτικό όριο, οπότε αυτό είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα.

Οι πληρωμές αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου

Τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου μπορεί να είναι πιο εύκολο να ληφθούν από τα κανονικά στεγαστικά δάνεια και σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε χιλιάδες τόκους - οπότε ποια είναι η αλιεία; Το μεγαλύτερο μειονέκτημα αυτού του τύπου δανείου είναι ότι οι πληρωμές αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου και οι δανειστές σας ταιριάζουν με το υψηλότερο κόστος με βάση το προβλεπόμενο μελλοντικό σας εισόδημα.

Εάν η καριέρα σας πάει εκτός τροχιάς και δεν μπορείτε να συμβαδίσετε με το κόστος της υποθήκης σας, μπορεί να δυσκολευτείτε να αποπληρώσετε το δάνειό σας και να χάσετε το σπίτι σας. Επομένως, εάν πηγαίνετε με αυτό το είδος υποθήκης, είναι σημαντικό να έχετε ένα μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης που μπορεί να σας βοηθήσει με την απώλεια εργασίας ή τις περιόδους ανεργίας.

Εναλλακτικές λύσεις για την αύξηση των στεγαστικών δανείων

Εάν εξετάζετε τις επιλογές χρηματοδότησής σας, μπορεί να αναρωτιέστε πώς συσσωρεύονται τα στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου σε σύγκριση με άλλους τύπους δανείων. Ακολουθούν ορισμένες εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να αξίζουν την προσοχή σας.

Στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου

Σε αντίθεση με ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου ανάπτυξης, ένα στεγαστικό δάνειο κανονικού σταθερού επιτοκίου έχει σταθερή μηνιαία πληρωμή που δεν αυξάνεται καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Αυτό μπορεί να διευκολύνει τη χρηματοδότηση των πληρωμών των στεγαστικών δανείων σας και να συνυπολογίσει τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας.

Η τυπική διάρκεια της υποθήκης είναι συνήθως 15 ή 30 χρόνια, αν και ορισμένοι δανειστές προσφέρουν επίσης δάνεια 10 και 20 ετών. Εάν επιλέξετε πιο βραχυπρόθεσμο, μπορείτε να εξοφλήσετε το σπίτι σας νωρίς και να εξοικονομήσετε χρήματα από τους τόκους όπως θα κάνατε με ένα στεγαστικό δάνειο.

Η μόνη διαφορά είναι ότι οι πληρωμές σας δεν θα ξεκινούν χαμηλά και σταδιακά θα αυξάνονται. Επομένως, θα πρέπει να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά το υψηλότερο μηνιαίο κόστος ενός δανείου 15 ή 20 ετών από την αρχή.

Ένας άλλος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα από τους τόκους και να εξοφλήσετε γρήγορα το διαμέρισμα είναι να λάβετε μια συμβατική υποθήκη με διάρκεια 30 ετών και να κάνετε πρόσθετες πληρωμές όποτε μπορείτε. Αυτό σας δίνει μεγαλύτερη οικονομική ευελιξία, καθώς δεν είστε κλειδωμένοι στην πληρωμή ακριβότερης υποθήκης. Απλώς βεβαιωθείτε ότι το δάνειο που επιλέγετε δεν έχει πρόστιμο προπληρωμής, διαφορετικά μπορεί να χτυπηθείτε με προμήθειες όταν το εξοφλήσετε νωρίτερα.

FHA 203(β)

Αν και τα συμβατικά δάνεια είναι μια εξαιρετική εναλλακτική λύση για τα στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου, ενδέχεται να μην μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτά εάν έχετε πιστωτικό σκορ κάτω από 620 ή υψηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα.

Αυτά τα δάνεια προσφέρουν πολλά από τα ίδια οφέλη με τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια, αλλά έχουν πιο ευέλικτες απαιτήσεις. Χρειάζεστε μόνο ένα ελάχιστο πιστωτικό σκορ 500 και μια αναλογία χρέους προς εισόδημα 50% ή λιγότερο για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο.

Ακριβώς όπως τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια, αυτά τα δάνεια έχουν σταθερές μηνιαίες πληρωμές και είναι διαθέσιμα σε 15ετείς και 30ετείς όρους. Δεν έχουν κυρώσεις προπληρωμής, δίνοντάς σας τη δυνατότητα να εξοφλήσετε νωρίτερα το δάνειό σας χωρίς να επιβαρυνθείτε με προμήθειες. Έχουν επίσης μια απαίτηση χαμηλής προκαταβολής 3.5%, που τους καθιστά εύκολο να αντεπεξέλθουν οικονομικά με μέτριο εισόδημα.

Δάνεια με κλιμακωτά payday

Μια άλλη δυνατότητα είναι η ανοδική κινητικότητα - ένα δάνειο με κλιμακωτή πληρωμή.
Αυτός είναι ένας τύπος στεγαστικού δανείου με σταθερό επιτόκιο που ξεκινά με χαμηλή μηνιαία πληρωμή που σταδιακά αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου. Οι πληρωμές στεγαστικών δανείων σας θα αυξάνονται κατά 7% έως 12% κάθε χρόνο μέχρι να πραγματοποιηθεί η πλήρης πληρωμή.

Τα δάνεια με δόσεις συνήθως αποπληρώνονται σε διάστημα 15 ή 30 ετών. Σε αντίθεση με τα στεγαστικά δάνεια πλήρους μετοχικού κεφαλαίου που αποσβένονται πλήρως, μπορεί να έχουν αρνητική απόσβεση αρχικά ανάλογα με το πόσο χαμηλή είναι η προκαταβολή. Αρνητική απόσβεση συμβαίνει όταν δεν πληρώνετε αρκετά για να καλύψετε τους τόκους που συγκεντρώνει το δάνειό σας κάθε μήνα, με αποτέλεσμα το υπόλοιπο να αυξάνεται.

Εάν λάβετε δάνειο με δόσεις με αρνητική απόσβεση, θα πληρώσετε στην πραγματικότητα περισσότερους τόκους από ό,τι θα κάνατε με ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο. Επομένως, μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα, αλλά μπορεί να σας βοηθήσει να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι με χαμηλότερο αρχικό μισθό.

Με μια τέτοια μεγάλη ποικιλία επιλογών δανείου και μετοχών, είναι καλύτερο να συνεργαστείτε με έναν ενημερωμένο δανειστή που μπορεί να σας βοηθήσει να πλοηγηθείτε σε κάθε επιλογή χρηματοδότησης για να βεβαιωθείτε ότι έχετε πλήρη επίγνωση των ευθυνών σας και ότι μπορείτε να σχεδιάσετε σωστά το μέλλον σας.