Στόχοι Σχέσεων: Συμβουλές για την αγορά πρώτης κατοικίας

Τα ζευγάρια συχνά περιμένουν χρόνια μετά το γάμο για να αγοράσουν ένα σπίτι. Για να εξοικονομήσετε χρόνο, επιλέξτε γαμήλια δώρα σε μετρητά, αποφύγετε τα χρέη, εξερευνήστε προγράμματα για πρώτη φορά αγοραστές και επωφεληθείτε από τις φορολογικές ελαφρύνσεις.

ΝΕΑ ΥΟΡΚΗ – Οι γάμοι και η ιδιοκτησία σπιτιού είναι δύο βασικοί στόχοι για πολλά ζευγάρια, αλλά για να γίνουν δυνατά και τα δύο απαιτούνται χρόνια προσεκτικής αποταμίευσης και προγραμματισμού. Το 2024, η διάμεση ηλικία στον πρώτο γάμο ήταν 28 για τις γυναίκες και 30 για τους άνδρες, σύμφωνα με τα στοιχεία της απογραφής των ΗΠΑ. Ωστόσο, η National Association of Realtors® αναφέρει ότι η διάμεση ηλικία των αγοραστών για πρώτη φορά σπιτιού το 2024 ήταν τα 38. Φανταστείτε ένα τυπικό ζευγάρι Αμερικανών να περιμένει σχεδόν μια δεκαετία μετά τον γάμο για να γίνει ιδιοκτήτης σπιτιού.

Εάν αρραβωνιαστήκατε πρόσφατα, ακολουθώντας αυτά τα πράγματα που πρέπει και δεν πρέπει να κάνετε μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε δραματικά το χρονικό πλαίσιο για να πραγματοποιήσετε τα όνειρά σας για την αγορά σπιτιού.

Κάνετε: Ζητήστε δωρεές στο ταμείο του σπιτιού αντί για δώρα

Η Judy Buchman και ο David Spitalnik από το Bronx της Νέας Υόρκης επέλεξαν αυτή τη στρατηγική και μπόρεσαν να χρηματοδοτήσουν σχεδόν το ήμισυ της προκαταβολής τους με χρήματα από δώρα γάμου.

Χρησιμοποιώντας την πλατφόρμα σχεδιασμού γάμου The Knot, το ζευγάρι εγγράφηκε για έναν νέο έρανο για το σπίτι που επέτρεπε στους επισκέπτες να δώσουν οποιοδήποτε ποσό. «Είμαστε τόσο τυχεροί που έχουμε ήδη πολλές από τις μικρές μας συσκευές κουζίνας και άλλα υλικά πράγματα… έτσι θέλαμε πραγματικά να δημιουργήσουμε μια ωραία βάση για το μελλοντικό μας σπίτι».

Λαμβάνοντας δώρα σε μετρητά, μπορείτε να συμβάλετε στην αναπλήρωση των αποταμιεύσεών σας αφού πληρώσετε για έναν γάμο και να ξεκινήσετε να προετοιμάζετε τον νέο προϋπολογισμό του σπιτιού σας.

Μην: Χρηματοδοτήστε τον γάμο σας με πιστωτικές κάρτες ή δάνεια

Όταν ένας δανειστής αξιολογεί την αίτησή σας για στεγαστικό δάνειο, ένα από τα μεγαλύτερα πράγματα που εξετάζουν είναι η αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI). Αυτό αντιπροσωπεύει το ποσοστό του εισοδήματός σας που έχει ήδη διατεθεί σε υπάρχουσες οφειλές.

Όσο υψηλότερο είναι το DTI σας, τόσο λιγότερα χρήματα πρέπει να αφιερώσετε στην υποθήκη σας, γεγονός που σας καθιστά πιο επικίνδυνο δανειολήπτη και θα μπορούσε να βλάψει τις πιθανότητές σας για έγκριση. Για να μεγιστοποιήσετε τις πιθανότητες έγκρισης με το ευρύτερο φάσμα δανειστών, στοχεύστε να διατηρήσετε το DTI σας κάτω από το 36%.

Η χρήση πιστωτικών καρτών ή δανείων για την πληρωμή των εξόδων γάμου θα αυξήσει το DTI σας και θα κάνει πιο δύσκολο να παραμείνετε εντός του στόχου του 36%. Ο δανεισμός για τον γάμο σας σημαίνει επίσης πληρωμή τόκων – χρήματα που θα μπορούσαν να διατεθούν για την προκαταβολή σας ή άλλα χρέη.

Αντ 'αυτού, διατηρήστε τον προϋπολογισμό του γάμου σας σε αυτό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε για τον εαυτό σας.

Κάνετε: Ερευνήστε τις επιχορηγήσεις για πρώτη φορά αγοραστή σπιτιού και τις επιλογές δανείου

Πολλά κράτη προσφέρουν βοήθεια σε αγοραστές κατοικιών για πρώτη φορά με τη μορφή εκπτώσεων φόρου και επιχορηγήσεων για προκαταβολές και έξοδα κλεισίματος.

Είναι επίσης καλή ιδέα να ελέγξετε τις επιλογές δανείου σας και να βρείτε αυτό που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας. Για παράδειγμα, εάν ζείτε στα προάστια ή σε μια αγροτική περιοχή και κερδίζετε λιγότερο από το 115% του τοπικού μέσου εισοδήματος των νοικοκυριών, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο USDA προκαταβολής 0%.

Εναλλακτικά, εάν η αγορά ενός σπιτιού φαινόταν μακρινός στόχος λόγω της πιστοληπτικής σας αξιολόγησης, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο FHA. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια, που υποστηρίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, έχουν ελάχιστη πιστοληπτική ικανότητα 500 με προκαταβολή 10% ή 580 με προκαταβολή 3.5%.

Μην: Περιμένετε μέχρι να εξοικονομήσετε προκαταβολή 20%.

Οποιαδήποτε συμβουλή μπορεί να έχετε ακούσει ότι πρέπει να εξοικονομήσετε το 20% του κόστους του σπιτιού για μια προκαταβολή είναι ξεπερασμένη. Μπορεί να είστε πολύ πιο κοντά στην αγορά ενός σπιτιού από όσο νομίζετε. Τα συμβατικά δάνεια – το πιο συνηθισμένο στεγαστικό δάνειο – έχουν ελάχιστη απαίτηση προκαταβολής μόλις 3% για τους αγοραστές για πρώτη φορά κατοικίας.

Για ένα σπίτι που κοστίζει 404,400 $ (η μέση τιμή από τον Δεκέμβριο του 2024, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Μεσιτών), αυτό μεταφράζεται σε 12,132 $. Εάν εσείς και ο σύντροφός σας μπορείτε να εξοικονομήσετε 350 $ το μήνα, θα εξοικονομήσετε αρκετά για αυτήν την προκαταβολή σε μόλις τρία χρόνια.

Για να το θέσουμε αυτό σε μια προοπτική, η μείωση του κόστους επιλέγοντας έναν DJ έναντι μιας ζωντανής μπάντας για τη δεξίωση του γάμου σας θα μπορούσε να σας βοηθήσει να έρθετε πιο κοντά στους στόχους ιδιοκτησίας σπιτιού σας κατά σχεδόν ένα χρόνο.

Κάνετε: Επωφεληθείτε από την εξοικονόμηση φόρων

Η συζήτηση με έναν φοροτεχνικό σχετικά με τα σχέδια του γάμου σας πριν από τη μεγάλη μέρα μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε ευκαιρίες για κρατήσεις.

«Μπορείτε να κερδίσετε έκπτωση φόρου για αντικείμενα όπως τα λουλούδια ή το φόρεμα, εάν τα δωρίσετε σε φιλανθρωπικό σκοπό μετά το γάμο», λέει η Abigail Wright, ανώτερη σύμβουλος επιχειρήσεων και φορολογικός ειδικός στο ChamberofCommerce.org στο Gainesville της Φλόριντα. Ακόμα κι αν είναι ένα μικρό ποσό, αυτή η εξοικονόμηση φόρου μπορεί να πάει απευθείας στο ταμείο αγοράς κατοικίας σας.

Ένας φοροτεχνικός μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν η αγορά ενός σπιτιού πριν από το γάμο μπορεί να προσφέρει φορολογικά οφέλη. Τα «ανύπαντρα» άτομα μπορεί να έχουν ένα πλεονέκτημα έναντι των παντρεμένων ζευγαριών όσον αφορά τον καθορισμό των εκπτώσεων, λέει ο Howard Houck, διευθυντής στην EKS Associates στο Πρίνστον του Νιου Τζέρσεϊ, επειδή η τυπική έκπτωση είναι υψηλότερη για τα παντρεμένα ζευγάρια από ό,τι για εκείνα που υποβάλλουν χωριστά.

Εάν μπορείτε να μεγιστοποιήσετε την εξοικονόμηση φόρων αγοράζοντας ένα σπίτι πριν προγραμματίσετε το γάμο σας, η επιστροφή χρημάτων μπορεί να συμπληρώσει το ταμείο για τη μεγάλη σας ημέρα.

Δεν υπάρχει εγγενώς σωστή απόφαση όταν πρόκειται να αγοράσετε ένα σπίτι ή να παντρευτείτε πρώτα – εξαρτάται αποκλειστικά από εσάς και τον σύντροφό σας να αποφασίσετε. Είτε έτσι είτε αλλιώς, μια προσεκτική στρατηγική μπορεί να σας βοηθήσει να αντέξετε οικονομικά να κάνετε και τα δύο σε ένα χρονοδιάγραμμα που λειτουργεί για εσάς.