Τι είναι τα δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο;

Είστε αυτοαπασχολούμενος, ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, ελεύθερος επαγγελματίας ή κάποιος που απλά δεν πληρώνεται με τον «συνήθη» τρόπο. Βγάζεις καλά λεφτά. Ίσως και πολλά χρήματα. Αλλά όταν έρθει η ώρα να πάρετε στεγαστικό δάνειο, η τράπεζα λέει όχι.

Γιατί; Επειδή δεν έχεις W-2 ή μισθοδοτικές αποδείξεις. Το εισόδημά σας δεν είναι απλό ή προβλέψιμο. Και τα τυπικά έγγραφα δεν λένε την πλήρη οικονομική σας ιστορία.

Αυτό είναι όπου δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο Πέρασε Μέσα.

Ποινή για διαφορετικά κέρδη

Εργάζεσαι σκληρά, φέρνεις εισόδημα και διαχειρίζεσαι τα χρήματά σου υπεύθυνα. Αλλά επειδή δεν χωράει σε μια κομψά συσκευασμένη μορφή, σας αντιμετωπίζουν σαν έναν επικίνδυνο δανειολήπτη.

Αυτό μπορεί να σας φανεί εξαιρετικά απογοητευτικό, ειδικά όταν ξέρετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το δάνειο. Δεν έχει να κάνει με την ικανότητα πληρωμής. Πρόκειται για την απόδειξη του με τρόπο που ο δανειστής κατανοεί.

Και τα παραδοσιακά δάνεια δεν σας δίνουν πάντα αυτή την ευκαιρία.

Τι είναι ένα Δάνειο με Κατάσταση Τραπεζικού Λογαριασμού;

A δάνειο απόδειξης τραπεζικού λογαριασμού είναι ένας τύπος στεγαστικού δανείου που έχει σχεδιαστεί για αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες και επιχειρηματίες που δεν διαθέτουν τα παραδοσιακά έγγραφα (όπως W-2 ή φορολογικές δηλώσεις) για να αποδείξουν το εισόδημά τους.

Αντί για φορολογικές φόρμες, οι δανειστές χρησιμοποιούν τη δική σας τραπεζικές δηλώσεις συνήθως από τους τελευταίους 12 έως 24 μήνες για την επαλήθευση του εισοδήματός σας. Εξετάζουν τις καταθέσεις, τα μοτίβα και τη συνολική ταμειακή ροή για να αποφασίσουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Είναι ένας πιο ευέλικτος τρόπος για να λάβετε έγκριση με βάση τον τρόπο που πραγματικά κερδίζετε και ξοδεύετε, όχι τον τρόπο με τον οποίο υποβάλλετε την αίτησή σας.

Σε ποιον απευθύνεται ένα δάνειο με τραπεζικό αντίγραφο;

• Αυτοαπασχολούμενοι επαγγελματίες
• Ελεύθεροι επαγγελματίες ή εργαζόμενοι σε περιόδους μη μόνιμης απασχόλησης (gig workers)
• Ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων
• Επενδυτές ακινήτων
• Εργαζόμενοι με έδρα την Επιτροπή
• Επιχειρηματίες με ασυνεπές εισόδημα

Εάν οι φόροι σας δείχνουν χαμηλό καθαρό εισόδημα λόγω κρατήσεων, αλλά ο τραπεζικός σας λογαριασμός λέει κάτι διαφορετικό, αυτό μπορεί να είναι το δάνειο που σας ταιριάζει.

Πώς λειτουργούν τα δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο;

Ας σπάσουμε.

1. Εσείς κάντε αίτηση εδώ. με έναν δανειστή που προσφέρει δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο.
2. Αντί να ζητά W-2 ή αποδεικτικά μισθοδοσίας, ο δανειστής ζητά 12-24 μήνες προσωπικών ή επαγγελματικών τραπεζικών καταστάσεων.
3. Ο δανειστής εξετάζει τις καταθέσεις για να εκτιμήσει το μηνιαίο σας εισόδημα.
4. Παρέχετε επίσης άλλα έγγραφα όπως δήλωση κερδών και ζημιών, άδεια άσκησης επιχειρηματικής δραστηριότητας ή επιστολές από έναν Λογιστή Πιστοποίησης (CPA) για να υποστηρίξετε την αίτησή σας.
5. Με βάση αυτές τις πληροφορίες, ο δανειστής αποφασίζει για το ποσό που δικαιούστε και ποιο επιτόκιο θα σας προσφέρει.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι κάθε δανειστής υπολογίζει το εισόδημα λίγο διαφορετικά. Κάποιοι μπορεί να χρησιμοποιούν το 50% των συνολικών καταθέσεων, κάποιοι το 100% και άλλοι εφαρμόζουν προσαρμοσμένους τύπους ανάλογα με τον τύπο της επιχείρησης.

Πλεονεκτήματα των Δανείων με Κατάσταση Τραπεζικού Λογαριασμού

Δεν απαιτούνται W-2 ή φορολογικές δηλώσεις. Αυτό είναι το μεγαλύτερο όφελος για τους αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες. Αντί να ψάχνετε για στοίβες φορολογικών εγγράφων, μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις χρησιμοποιώντας τις πραγματικές τραπεζικές σας καταθέσεις, οι οποίες συχνά αντικατοπτρίζουν καλύτερα το πραγματικό σας εισόδημα.

Ευέλικτα προσόντα για αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες Τα δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο έχουν σχεδιαστεί για να λειτουργούν με βάση μη παραδοσιακές πηγές εισοδήματος. Αναγνωρίζουν τον τρόπο με τον οποίο κερδίζουν οι ελεύθεροι επαγγελματίες, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και οι εργαζόμενοι σε περιστασιακές αποδοχές, προσφέροντας μια ρεαλιστική πορεία χρηματοδότησης.

Μπορεί να δείξει εισόδημα μέσω ταμειακών ροών. Οι καταθέσεις σας λένε την ιστορία. Εάν οι τραπεζικές σας καταστάσεις δείχνουν σταθερή ταμειακή ροή, ακόμη και αν οι φορολογικές σας δηλώσεις δεν την εμφανίζουν, μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για στεγαστικό δάνειο. Αυτή είναι μια σημαντική νίκη για όποιον αφαιρεί πολλά για επιχειρηματικά έξοδα.

Επιτρέπει μεγαλύτερες φορολογικές εκπτώσεις χωρίς πρόστιμο. Δεν θα πρέπει να χρειάζεται να επιλέξετε μεταξύ εξοικονόμησης φόρων και επιλεξιμότητας για δάνειο. Τα δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο δεν σας τιμωρούν επειδή ελαχιστοποιείτε νόμιμα τη φορολογική σας υποχρέωση, αλλά εξετάζουν τι πραγματικά εισέρχεται στον λογαριασμό σας.

Συχνά πιο γρήγορα στο κλείσιμο από τα παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια. Επειδή παραλείπετε τη μακρά διαδικασία αξιολόγησης που συνδέεται με την παραδοσιακή επαλήθευση εισοδήματος, τα δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο μπορούν να εκταμιευθούν πιο γρήγορα. Αυτό σημαίνει λιγότερες καθυστερήσεις και μια ομαλότερη πορεία προς το κλείσιμο.

Μειονεκτήματα των δανείων με τραπεζικό αντίγραφο

Υψηλότερα επιτόκια από τα συμβατικά δάνεια. Οι δανειστές αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο με λιγότερα δικαιολογητικά, επομένως χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια για να το εξισορροπήσουν. Μπορεί να πληρώνετε λίγο περισσότερο σε μηνιαίες πληρωμές, αλλά για πολλούς, αξίζει τον συμβιβασμό.

Συχνά απαιτούνται μεγαλύτερες προκαταβολές (συνήθως 10%-20%). Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν να δουν μεγαλύτερο «δέρμα» στο παιχνίδι, ειδικά με μη συμβατικό εισόδημα. Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστείτε μεγαλύτερη αρχική επένδυση σε σύγκριση με ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο.

Περιορισμένες επιλογές δανειστών Δεν προσφέρουν κάθε τράπεζα ή πιστωτικό ίδρυμα δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο. Θα χρειαστεί να ψάξετε για κάτι διαφορετικό ή, ακόμα καλύτερα, να συνεργαστείτε με έναν μεσίτη που έχει πρόσβαση σε δανειστές που ειδικεύονται σε αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες.

Περισσότερα δικαιολογητικά από όσα θα περιμένατε (όπως επαλήθευση επιχειρηματικής δραστηριότητας) Ενώ δεν υποβάλλετε φορολογικές δηλώσεις, οι δανειστές εξακολουθούν να χρειάζονται αποδεικτικά στοιχεία ότι το εισόδημά σας είναι πραγματικό και αξιόπιστο. Αυτό σημαίνει ότι ενδέχεται να εξακολουθούν να απαιτούνται άδειες λειτουργίας επιχειρήσεων, επιστολές CPA ή δηλώσεις κερδών και ζημιών.

Παράδειγμα σεναρίου

Ας υποθέσουμε ότι είστε ανεξάρτητος σχεδιαστής ιστοσελίδων.

Η φορολογική σας δήλωση δείχνει εισόδημα 40,000 δολαρίων μετά τις κρατήσεις. Αλλά τους τελευταίους 12 μήνες, τα προσωπικά σας τραπεζικά αντίγραφα δείχνουν 8,000 δολάρια το μήνα σε καταθέσεις που αντιστοιχούν σε 96,000 δολάρια ετησίως.

Με ένα παραδοσιακό δάνειο, η τράπεζα εξετάζει τα 40 δολάρια. Με ένα δάνειο με τραπεζικό αντίγραφο, ο δανειστής μπορεί να υπολογίσει το εισόδημα με βάση τα 96 δολάρια. Αυτό μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά σε ό,τι δικαιούστε.

Τι αναζητούν οι δανειστές

Ακόμα και με ευελιξία, οι δανειστές εξακολουθούν να θέλουν να είναι σίγουροι ότι μπορείτε να αποπληρώσετε το δάνειο. Συνήθως ελέγχουν:

• 12 έως 24 μήνες τραπεζικών κινήσεων
• Επαλήθευση επιχείρησης (άδεια, ιστότοπος, τιμολόγια κ.λπ.)
• Αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI)
• Πιστωτική βαθμολογία (συνήθως 620+)
• Ποσό προκαταβολής

Κάθε δανειστής έχει τις δικές του οδηγίες, επομένως η συνεργασία με έναν μεσίτη μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε την καλύτερη επιλογή.

Δάνειο από τραπεζικό λογαριασμό έναντι παραδοσιακού δανείου

Συμβουλές για την Έγκριση

Διατηρείτε καθαρά και συνεπή τραπεζικά αρχεία. Οι δανειστές θα εξετάσουν προσεκτικά τις καταθέσεις σας, οπότε βεβαιωθείτε ότι οι καταστάσεις του λογαριασμού σας δείχνουν σαφώς ένα σταθερό μοτίβο εισοδήματος. Αποφύγετε μεγάλες ανεξήγητες καταθέσεις ή ακανόνιστες εισροές μετρητών. Όσο πιο διαφανή είναι τα τραπεζικά σας αρχεία, τόσο πιο εύκολο είναι για έναν δανειστή να εμπιστευτεί την οικονομική σας ιστορία.

Διαχωρίστε τους προσωπικούς και τους επαγγελματικούς λογαριασμούς, εάν είναι δυνατόν. Η ανάμειξη των επιχειρηματικών και των προσωπικών σας οικονομικών μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, ακόμη και να καθυστερήσει την έγκριση. Ένας ειδικός επαγγελματικός λογαριασμός διευκολύνει τους δανειστές να εντοπίζουν και να επαληθεύουν το εισόδημα χωρίς να χρειάζεται να ξεκαθαρίζουν τα προσωπικά τους έξοδα.

Συνεργαστείτε με έναν δανειστή ή μεσίτη που κατανοεί το εισόδημα των αυτοαπασχολούμενων. Δεν γνωρίζουν όλοι οι δανειστές πώς να διαβάζουν σωστά τις τραπεζικές καταστάσεις. Επιλέξτε κάποιον που ειδικεύεται σε δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο και σε αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες. Θα κατανοήσουν καλύτερα την κατάστασή σας και θα σας καθοδηγήσουν στη διαδικασία με λιγότερες τριβές.

Να είστε έτοιμοι με ένα ισχυρό πιστωτικό προφίλ. Η πιστωτική σας βαθμολογία εξακολουθεί να έχει σημασία. Ενώ τα δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο προσφέρουν ευελιξία στην επαλήθευση εισοδήματος, ένα καλό πιστωτικό σκορ δείχνει ότι είστε οικονομικά υπεύθυνοι και μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε καλύτερα επιτόκια.

Να έχετε τα έγγραφά σας οργανωμένα και ενημερωμένα. Ναι, είναι ένα δάνειο με ελάχιστες γραφειοκρατικές διαδικασίες, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν γραφειοκρατικές διαδικασίες. Να είστε προετοιμασμένοι να παρέχετε δηλώσεις 12-24 μηνών, άδειες λειτουργίας επιχειρήσεων και ίσως ακόμη και μια κατάσταση αποτελεσμάτων. Η οργάνωση βοηθά στη διατήρηση της ομαλής διαδικασίας και σηματοδοτεί ότι είστε αξιόπιστος δανειολήπτης.

Τελικές Σκέψεις

Τα δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο δεν είναι για όλους, αλλά μπορούν να αλλάξουν τα δεδομένα για άτομα που κερδίζουν κάτι έξω από τα συνηθισμένα.

Αν έχετε κουραστεί να σας επιβάλλονται κυρώσεις επειδή διαγράφετε επαγγελματικά έξοδα ή επειδή δεν ταιριάζετε στο πρόγραμμα 9 με 5, αυτό το δάνειο σας δίνει έναν τρόπο να σας βλέπουν για αυτά που πραγματικά κερδίζετε.

Δεν πρόκειται για παράκαμψη των κανόνων, αλλά για χρήση διαφορετικού εγχειριδίου κανόνων.

Για αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες, επιχειρηματίες και άτομα που εργάζονται ανεξάρτητα, τα δάνεια με τραπεζικό αντίγραφο προσφέρουν μια ρεαλιστική πορεία προς την απόκτηση κατοικίας και την οικονομική ανάπτυξη με τους δικούς σας όρους.