Η βιομηχανία αντιδρά καθώς το CFPB αίρει τις προστασίες εξυπηρέτησης στεγαστικών δανείων λόγω της εποχής COVID

The Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή (CFPB) έχει επίσημα αναιρέσει έναν βασικό κανονισμό της εποχής της πανδημίας, ο οποίος είχε σχεδιαστεί για να προστατεύει τους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων που επλήγησαν από την COVID-19. Ο κανόνας, που εφαρμόστηκε για πρώτη φορά τον Ιούνιο του 2021, είχε ως στόχο την αποτροπή περιττών κατασχέσεων, θεσπίζοντας πρόσθετα βήματα που έπρεπε να λάβουν οι πάροχοι στεγαστικών δανείων πριν προχωρήσουν σε νομικές ενέργειες. Η ανάκληση αποτελεί μέρος της ευρύτερης στροφής του CFPB προς τα προ-πανδημικά κανονιστικά πρότυπα.

Δημοσιεύτηκε ως Αριθμός φακέλου CFPB-2025-0014, το πρόσφατα κυκλοφορήσαν προσωρινός τελικός κανόνας (IFR) καταργεί τις προσωρινές προστασίες που προστέθηκαν βάσει του Κανονισμού Χ, μέρος του Νόμος περί Διαδικασιών Διακανονισμού Ακίνητης Περιουσίας (RESPA)Το Γραφείο επικαλέστηκε το 11 Μαΐου 2023 λήξη της έκτακτης ανάγκης δημόσιας υγείας λόγω COVID-19 και η φυσική λήξη των μέτρων διασφάλισης ως οι κύριοι λόγοι για την αλλαγή.

«Το Γραφείο διαπιστώνει ότι έχει βάσιμο λόγο να αφαιρέσει, χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση και σχολιασμό, τη γλώσσα που σχετίζεται με την πανδημία COVID-19 και προστέθηκε με τον Κανόνα COVID RESPA του 2021», αναφέρει το έγγραφο.

Τι έκανε ο κανόνας του 2021

Ο πλέον ακυρωθείς κανόνας τροποποίησε προσωρινά τον Κανονισμό Χ ώστε να απαιτεί από τους διαχειριστές στεγαστικών δανείων να προσφέρουν επιλογές μετριασμού ζημιών πριν από την έναρξη της διαδικασίας κατάσχεσης. Επέτρεπε επίσης στους διαχειριστές να εγκρίνουν ορισμένες τροποποιήσεις δανείου με βάση ελλιπείς αιτήσεις, βοηθώντας τους ιδιοκτήτες σπιτιών να έχουν γρήγορη πρόσβαση σε οικονομική ανακούφιση σε περιόδους οικονομικής πίεσης.

Με την αναστολή που τέθηκε πλέον σε ισχύ, οι φορείς παροχής στεγαστικών δανείων προσαρμόζουν τις διαδικασίες τους ώστε να συμμορφώνονται με τους επαναφερθέντες κανονισμούς πριν από την πανδημία.

Νομική Προοπτική: Τι σημαίνει αυτό για τους παρόχους υπηρεσιών

Νικόλαος Περσιμπάλι, δικηγόρος κατασχέσεων και συνεργάτης στην Roach & Lin PC, μοιράστηκε τις γνώσεις του με MortgagePoint σχετικά με τις επιπτώσεις της ενέργειας του CFPB. Η εταιρεία του, η οποία αποτελεί μέρος του δικτύου Legal League, εκπροσωπεί δανειστές και διαχειριστές στεγαστικών δανείων σε θέματα που σχετίζονται με κατασχέσεις, εξώσεις και πωλήσεις ακινήτων που ανήκουν σε τρίτους (REO).

Όταν ρωτήθηκε πώς θα πρέπει να αντιδράσουν οι υπηρετές στην αλλαγή του κανόνα, ο Perciballi τόνισε την ανάγκη για συνεχή επαγρύπνηση.

«Οι πάροχοι υπηρεσιών πιθανότατα δεν θα χρειαστεί να κάνουν σημαντικές αλλαγές, αλλά πρέπει να παραμείνουν συμμορφωμένοι με κανόνες για το κράτος και υφιστάμενοι ομοσπονδιακοί κανονισμοί όπως η 45ήμερη γραπτή ειδοποίηση βάσει Κανονισμός X Άρθρο 39(β), είπε.

Επιπτώσεις στους δανειολήπτες που εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν οικονομικές πιέσεις

Ενώ οι προστασίες που θεσπίστηκαν κατά τη διάρκεια της πανδημίας βοήθησαν πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιών, η αφαίρεσή τους θα μπορούσε να αφήσει ορισμένους δανειολήπτες πιο ευάλωτους, ειδικά εκείνους που εξακολουθούν να ανακάμπτουν οικονομικά.

«Το τέλος των απλοποιημένων επιλογών τροποποίησης μπορεί να είναι δύσκολο για τους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες», σημείωσε ο Perciballi. «Ωστόσο, οι διαχειριστές εξακολουθούν να υποχρεούνται να εξετάζουν τις αιτήσεις μετριασμού ζημιών, ακόμη και σε προχωρημένα στάδια της κατάσχεσης. Μια σωστά υποβληθείσα αίτηση θα μπορούσε να καθυστερήσει τις νομικές διαδικασίες».

Συγκρούσεις με προστασίες σε επίπεδο πολιτείας;

Μια ανησυχία είναι εάν η άρση των ομοσπονδιακών προστασιών θα συγκρουστεί με κανόνες σε επίπεδο πολιτείας που υιοθέτησαν αυστηρότερες διασφαλίσεις για τους δανειολήπτες κατά τη διάρκεια της πανδημίας.

«Εάν μια πολιτεία έχει θεσπίσει αυστηρότερους κανόνες, οι φορείς παροχής υπηρεσιών θα πρέπει να τους ακολουθούν, εφόσον δεν έρχονται σε αντίθεση με την ομοσπονδιακή νομοθεσία», εξήγησε ο Perciballi. «Σε μια πραγματική σύγκρουση, υπερισχύει η ομοσπονδιακή νομοθεσία».

Θα μπορούσαν οι δανειολήπτες να μηνύσουν;

Ενώ ορισμένοι μπορεί να ανησυχούν για την αύξηση των νομικών διαφορών που προκύπτουν από την αντιστροφή της πολιτικής, ο Perciballi πιστεύει ότι η δικαστική διαμάχη είναι απίθανη - αν και όχι αδύνατη.

«Εφόσον οι πάροχοι υπηρεσιών έχουν τεκμηριώσει τη συμμόρφωσή τους με τον προηγούμενο κανόνα μέχρι τη λήξη του, ο νομικός κίνδυνος είναι ελάχιστος», είπε. «Ωστόσο, τα λεπτομερή αρχεία είναι πάντα το κλειδί για την αποφυγή διαφορών».

Τι ακολουθεί για τον κανονισμό εξυπηρέτησης στεγαστικών δανείων;

Καθώς ο κλάδος προσαρμόζεται, παραμένουν ερωτήματα σχετικά με το μέλλον της ομοσπονδιακής εποπτείας. Σηματοδοτεί το CFPB μια ευρύτερη προσέγγιση απορρύθμισης ή απλώς κλείνει το κεφάλαιο σχετικά με τις εξαιρέσεις που σχετίζονται με την πανδημία;

«Είναι δύσκολο να πούμε αν αυτό σηματοδοτεί μια μεγαλύτερη μετατόπιση», δήλωσε ο Perciballi. «Πολλά εξαρτώνται από την οικονομία, τις μελλοντικές δυσκολίες και τις τάσεις των δανειοληπτών. Θα μπορούσαν να υπάρξουν νέοι κανονισμοί στο μέλλον ή επιστροφή σε αυστηρότερη εποπτεία, εάν οι συνθήκες το απαιτούν».

Bottom Line:

Το CFPB τερμάτισε επίσημα τους ειδικούς κανόνες εξυπηρέτησης στεγαστικών δανείων που εισήχθησαν κατά τη διάρκεια της έκτακτης ανάγκης λόγω της COVID-19. Ενώ αυτή η κίνηση απλοποιεί τη συμμόρφωση για τους διαχειριστές, ενδέχεται να αποτελέσει πρόκληση για τους δανειολήπτες που εξακολουθούν να ανακάμπτουν από οικονομικές δυσκολίες. Προς το παρόν, οι επαγγελματίες του κλάδου παρακολουθούν στενά για να δουν εάν αυτή η άρση σηματοδοτεί περαιτέρω κανονιστικές αλλαγές που έρχονται. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη χρηματοδότηση, επικοινωνήστε με Nadlan Capital Group.