Πού είναι πιο δύσκολο να λάβετε στεγαστικό δάνειο στις ΗΠΑ;

Η απόκτηση στεγαστικού δανείου είναι συχνά το μεγαλύτερο εμπόδιο στην πορεία προς την απόκτηση κατοικίας και για πολλούς Αμερικανούς, κάθε άλλο παρά εγγυημένη είναι. Μια νέα ανάλυση από το... Εθνική Ένωση Κτηματομεσιτών® (NAR) ρίχνει φως στις πολιτείες των ΗΠΑ που είχαν τα υψηλότερα και τα χαμηλότερα ποσοστά απόρριψης αιτήσεων στεγαστικών δανείων το 2023.

Τα ευρήματα δείχνουν ένα σαφές χάσμα μεταξύ των περιφερειών, με Οι νότιες πολιτείες θέτουν τις μεγαλύτερες προκλήσεις για τους δανειολήπτες. Αντίθετα, αρκετές πολιτείες στη Μεσοδυτική και Βόρεια Αμερική κατατάχθηκαν ως οι πιο προσιτές για αγοραστές που αναζητούν έγκριση δανείου.

Οι πιο δύσκολες πολιτείες για την έγκριση στεγαστικών δανείων

Σύμφωνα με την έκθεση του NAR, Μισισιπής ηγήθηκε της χώρας στα ποσοστά απόρριψης στεγαστικών δανείων πέρυσι, με Το 19% όλων των αιτήσεων απορρίφθηκανΚοντά πίσω ήταν Λουιζιάνα (18%) και Δυτική Βιρτζίνια (15%), σχηματίζοντας μια τριάδα νότιων πολιτειών όπου η εξασφάλιση χρηματοδότησης ήταν η πιο δύσκολη.

Στο άλλο άκρο του φάσματος, κράτη όπως Αλάσκα, Βόρεια Ντακότα και Νεμπράσκα είχε μερικά από τα τα χαμηλότερα ποσοστά απόρριψης, καθιστώντας τα πιο ευνοϊκά για τους αγοραστές κατοικιών όσον αφορά την πρόσβαση σε πίστωση.

Γιατί απορρίπτονται οι αιτήσεις

Realtor.com® Κύριος Οικονομολόγος Ντανιέλ Χέιλ επεσήμανε αρκετούς συνηθισμένους λόγους για τους οποίους οι δανειστές λένε «όχι» σε υποψήφιους αγοραστές:

• Ανεπαρκές πιστωτικό ιστορικό ή πρόσφατες αλλαγές στις πιστωτικές βαθμολογίες
• Υψηλά επίπεδα χρέους ή αυξήσεις χρέους πριν από το κλείσιμο
• Χαμηλότερο εισόδημα από ό,τι αρχικά είχε εκτιμηθεί
• A αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI). που υπερβαίνει τις οδηγίες των δανειστών
• Ζητήματα αναλογίας δανείου προς αξία (LTV), συχνά συνδέονται με μικρές προκαταβολές ή εκτιμήσεις που είναι χαμηλότερες από τις αναμενόμενες

«Ακόμα και όταν ένα σπίτι φαίνεται οικονομικά προσιτό στα χαρτιά, οι όροι χρηματοδότησης, τα επιτόκια και η πρόσβαση σε πίστωση μπορούν να κάνουν τη συμφωνία να κοστίσει ή να την καταστρέψει», είπε ο Hale.

Ο τύπος δανείου έχει επίσης σημασία

Ο τύπος του στεγαστικού δανείου παίζει σημαντικό ρόλο στις πιθανότητες έγκρισης. Jumbo δάνεια αυτά που είναι πάνω από τα Το όριο δανείου που συμμορφώνεται με την FHFA είναι 806,500 δολάρια και μη παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια τείνουν να κουβαλούν υψηλότερα ποσοστά απόρριψης.

Η δομή αυτών των δανείων συχνά εισάγει μεγαλύτερο κίνδυνο για τους δανειστές, ειδικά όταν οι αιτούντες δεν πληρούν αυστηρότερα κριτήρια πιστοληπτικής ικανότητας ή εισοδήματος.

«Οι διαφορές σε επίπεδο πολιτείας στα προφίλ των δανειοληπτών, τους τύπους δανείων και το κόστος στέγασης εξηγούν γιατί ορισμένες περιοχές βλέπουν περισσότερες απορρίψεις από άλλες», πρόσθεσε ο Hale.

Ποσοστά Άρνησης ανά Δημογραφική Ομάδα

Πέρα από τη γεωγραφία, φυλή και εθνότητα επηρεάζουν επίσης τα αποτελέσματα των στεγαστικών δανείων. Η έκθεση διαπίστωσε ότι Μαύρο (21%) και Ισπανόφωνοι (17%) οι αιτούντες είχαν σημαντικά περισσότερες πιθανότητες να τους απορριφθούν τα δάνεια από ό,τι λευκό (11%) or Ασιάτες (9%) αιτούντες.

Μεγάλο μέρος αυτής της ανισότητας οφείλεται σε οικονομικούς παράγοντες όπως:

• Υψηλότεροι λόγοι χρέους προς εισόδημα
• Λιγότερο ευνοϊκό πιστωτικό ιστορικό
• Μεγαλύτερη εξάρτηση από Δάνεια με εγγύηση FHA, τα οποία έχουν πιο επιεικές απαιτήσεις προκαταβολής, αλλά συνήθως συνοδεύονται από υψηλότερα επιτόκια και χρεώσεις

«Αυτές οι διαφορές στην πρόσβαση σε δάνεια και την τιμολόγηση τελικά αυξάνουν το κόστος ιδιοκτησίας κατοικίας για πολλούς δανειολήπτες που ανήκουν σε μειονότητες», σημειώνεται στην έκθεση.

Πολιτείες με τα υψηλότερα ποσοστά άρνησης ανά ομάδα

Το NAR ανέλυσε επίσης τα ποσοστά απόρριψης στεγαστικών δανείων ανά φυλετική και εθνοτική ομάδα σε διάφορες πολιτείες. Εδώ είναι όπου τα ποσοστά απόρριψης ήταν πιο έντονα:

• Λευκοί υποψήφιοι:
  • Δυτική Βιρτζίνια – 17%
  • Κεντάκι – 17%
  • Μισισιπή – 16%
• Μαύροι υποψήφιοι:
  • Λουιζιάνα – 34%
  • Μισισιπή – 33%
  • Νότια Καρολίνα – 33%
• Ισπανόφωνοι αιτούντες:
  • Λουιζιάνα – 21%
  • Μισισιπή – 20%
  • Νέο Μεξικό – 20%
• Ασιάτες αιτούντες:
  • Μέιν – 12%
  • Φλόριντα – 11%
  • Μοντάνα – 11%

Τελικές Σκέψεις

Η δυνατότητα αγοράς ενός σπιτιού δεν αφορά μόνο την καταχώριση τιμών ή εισοδήματος, αλλά και πρόσβαση σε δίκαιη, προσιτή χρηματοδότησηΕνώ το τοπίο των στεγαστικών δανείων έχει βελτιωθεί με πολλούς τρόπους, αυτά τα ευρήματα δείχνουν ότι οι προκλήσεις παραμένουν, ειδικά για τις μειονοτικές ομάδες και τους αγοραστές στο Νότο.

Αν σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι, η βελτίωση της πιστοληπτικής σας ικανότητας, η μείωση του χρέους σας και η κατανόηση των επιλογών δανείου σας μπορούν να αυξήσουν τις πιθανότητες έγκρισης, ανεξάρτητα από το πού ζείτε.